Самые новые идеи бизнеса здесь

Наши подписчики узнают о новых бизнес-идеях самыми первыми. Просто введите адрес

Подписчиков всего: 4 670

Открытие (регистрация) микрофинансовой организации (МФО)

Микрофинансовая организация

В последнее время наблюдается бум роста микрофинансовых организаций (МФО). Регистрация (открытие) новых МФО осуществляется постоянно. И наверняка многие задавались вопросом - как открыть микрофинансовую организацию?

Все большее количество граждан пользуются услугами МФО. Рост объема рынка микрофинансирования составляет  в среднем примерно 40% в год - мало какой из сегментов рынка может сравниться с этим.

Микрофинансирование предполагает выдачу небольших сумм займов физическим лицам. Обычно это граждане, обладающие низким уровнем дохода, или получившие отказ в кредите от банка. Охотно пользуются услугами микрофинансирования и начинающие предприниматели.

Процент просрочки и неплатежей в этом бизнесе достаточно высок, и составляет около 30-60%. Представьте, что вы даете в долг 1 млн рублей, а Вам 300-600 тыс. из них не хотят возвращать вовремя… На первый взгляд кажется, что связываться с таким бизнесом невыгодно, однако это не совсем так.

Рентабельность этого бизнеса достаточно неплохая. Дело в том, что оставшиеся 40-70% благонадежных клиентов тем не менее платят исправно, и платят порядка 30-700% годовых с суммы взятого кредита. Платежи этих клиентов и компенсируют потери от неплатежеспособных клиентов.

Кроме того, тех граждан, кто по каким-либо причинам не вернул долг, МФО в покое не оставляют до тех пор, пока они не вернут кредит, либо продают задолженность коллекторам (специалистам по взысканию долгов). Так что утверждать о 60% безвозвратных потерь (невозвратов) не совсем корректно.

Некоторые МФО завлекают клиентов небольшими суммами кредитов (микрозаймов). К примеру, клиенту предлагается взять 1 000 рублей на 5 дней, и переплатить за это 100 рублей. В абсолютных цифрах это вроде бы и немного. А на самом деле это 730% годовых. Кажется странным, но люди берут и такие кредиты. А когда граждане берут кредиты в банке, возмущаются, что ставка 30% годовых для них неподъемная. Так что все познается в сравнении…

Также, к примеру, ставка в размере 0,5% за каждый день означает 182,5% годовых.

Микрозаймы (кредиты), как правило, выдаются без обеспечения, только по паспорту. Конечно, для принятия решения о выдаче кредита необходимо получить представление о клиенте (его платежеспособности, благонадежности и т.д.).

Конечно, открыть микрофинансовую организацию с нуля гораздо сложнее, чем, к примеру, работать по франшизе, сотрудничая с солидной, не первый год работающей на рынке микрофинансовой организацией.

Также открыть этот бизнес гораздо проще будет тем, кто поработал в микрофинансовой организации в качестве наемного сотрудника и знает эту «кухню» изнутри.

Для открытия этого бизнеса потребуется достаточно серьезная сумма в размере нескольких миллионов рублей.

При желании, можно обойтись и меньшей суммой. Если собственного капитала мало - можно вести этот «ростовщический» бизнес на заемные средства. Законодательством допускается «финансирование» микрофинансовой организации обычными гражданами с целью получения пассивного дохода на вложенную сумму. Правда, сумма «вклада» гражданина должна быть более 1,5 млн рублей. Справедливости ради нужно сказать, что эту сумму нельзя назвать вкладом в полном смысле этого слова, и на нее закон о страховании вкладов не распространяется. То есть инвестор-физическое лицо может заработать на свой страх и риск, предоставив деньги под определенный процент микрофинансовой организации.

Понятно, что МФО выдает своим клиентом кредиты по гораздо более высокой ставке, чем сама привлекает заемные деньги.

Можно найти инвестора, а можно начать сотрудничество по франшизе или на иных условиях с любой из действующих микрофинансовых организаций - она обеспечит необходимыми ресурсами.

Большинство микрофинансовых организаций привлекают средства населения по ставкам, на 2-3% превышающие процент по банковским вкладам.

Так что если есть лишние деньги - можно заработать и просто в качестве «инвестора» микрофинансовой организации. Гарантий государства по возврату средств в этом случае, правда, нет никаких.

Стоит учитывать, что микрофинансовой организации в своей деятельности необходимо соблюдать числовые значения определенных экономических нормативов, а именно:

  • норматив достаточности собственных средств микрофинансовой организации;
  • норматив ликвидности микрофинансовой организации.

Более подробную информацию можно найти в приказе Минфина РФ от 30 марта 2012 г. № 42н.

Потенциальные клиенты МФО

В обычной ситуации клиент вряд ли будет обращаться в микрофинансовую организацию. Скорее всего, клиент будет брать в долг, когда временно окажется «на мели». К примеру, когда до зарплаты остается несколько дней, а жить на что-то надо. Либо не хватает денег на подарок близкому человеку. Либо гражданин по каким-то причинам получил от банка в выдаче кредита. Следует учитывать, что помимо добропорядочных граждан, обращаться за деньгами будут алкоголики, бомжи. Правда, таких лиц сразу видно, и решение о сотрудничестве с ними каждый раз рассматривается индивидуально. Также ряд лиц будут специально обращаться за кредитом, заранее рассчитывая не вернуть долг.

Банки обычно достаточно долго рассматривают кредитную заявку, а МФО в этом случае на шаг впереди - решение о выдаче кредита принимается очень быстро.

Банки, как правило, неохотно кредитуют своих клиентов без залога (обеспечения). Также ряд банков вообще не кредитует клиентов, имеющих задолженность по другому кредиту.

Поэтому в банках очень высокий процент отказов обратившимся лицам.

Все эти люди являются целевыми клиентами МФО.

По статистике, около 70-96% клиентов МФО - это индивидуальные предприниматели (берут микрозаймы как физические лица). Из них более половины (55%) - предприниматели, занятые в торговле, чуть меньше трети (28%) - занятые в сфере услуг. Строительство, сельское хозяйство и промышленность делят оставшиеся 17%.

Предпринимателей привлекает скорость рассмотрения кредитной заявки и меньший бюрократизм, что имеет место в банках. Конечно, откуда у предпринимателя, торгующего на рынке, финансовая (бухгалтерская) отчетность за последние несколько лет?

Преимущества МФО перед банками, по мнению клиентов:

- меньший пакет документов, требуемый для принятия решения о выдаче кредита;

- быстрый срок рассмотрения кредитной заявки. Деньги зачастую нужны очень срочно, и ни один банк не обеспечит такую скорость рассмотрения заявки;

- не требуется официальная отчетность о своем финансовом состоянии;

- отсутствие залога (обеспечения).

Руководящие документы для деятельности МФО

Перед тем, как открывать микрофинансовую организацию, следует внимательно ознакомиться с нормативными документами. Их достаточно много, однако в первую очередь следует ознакомиться со следующими нормативно-правовыми актами:

- Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Юридические нюансы ведения бизнеса микрофинансовой организацией

  • Одно из условий деятельности МФО - это предоставление микрозаймов одному заемщику в сумме, не превышающей 1 млн рублей.
  • Бизнес может вести только юридическое лицо. Индивидуальный предприниматель не может назвать себя микрофинансовой организацией.
  • Слова «микрофинансовая организация» могут быть только у организаций, включенных в соответствующий реестр (регистрация МФО в реестре - обязательное условие ведения этого бизнеса).
  • Микрофинансовая организация должна держать в тайне персональные данные клиента (третьим лицам информация предоставляется только в случаях, установленных законодательством - по запросу соответствующих органов, решению суда и т.д.).
  • Регулирование деятельности микрофинансовой организации осуществляется Банком России.
  • Ежеквартально микрофинансовая организация должна предоставлять соответствующую отчетность в Банк России.
  • Реестр микрофинансовых организаций ведет Банк России.
  • Микрофинансовая деятельность не требует применения кассового аппарата. Это следует из п. 7 письма ФНС России от 10.06.2011 г. № АС-4-2/9303@.

Вместе с тем микрофинансовая организация не вправе:

  • привлекать денежные средства от физических лиц. Но это правило не распространяется, если физическое лицо предоставляет деньги микрофинансовой организации на сумму свыше 1,5 млн рублей;
  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке изменять процентные ставки по выданному кредиту (займу);
  • выдавать кредиты одному заемщику на сумму более 1 млн рублей.

Микрофинансовая организация не вправе применять упрощенную систему налогообложения (пп. 20 п. 3 ст. 346.12 Налогового кодекса РФ).

Выбор места расположения офиса МФО

Офис (точку продаж) микрофинансовой организации лучше располагать в проходимых местах - там, где имеется большой людской поток.

Нет необходимости иметь большой офис (имеется в виду точка продаж), заодно можно сэкономить на арендной плате. Стол с компьютером, телефон, принтер, сканер, копир, стул для работника, стулья для клиентов, шкаф или вешалка для верхней одежды...

Непосредственно сам офис, где находятся сотрудники службы безопасности, аналитик и т.п. может находиться в другом месте - там, где арендная плата меньше. Все необходимые документы можно смотреть по электронной почте.

Оценка рентабельности (доходности) микрофинансовой организации

Для эффективной работы микрофинансовой организации необходим бизнес-план. Бизнес-план МФО - это документ, в котором проанализированы возможные доходы, расходы с учетом необходимой доли рынка, сделан расчет рентабельности бизнеса и т.д.

Крупные инвесторы могут предъявлять очень серьезные требования к бизнес-плану.

Чтобы составить примерное представление об основах работы МФО, представим, что имеем 1 млн рублей собственных средств, и планируем из этих средств выдавать микрозаймы. Расходы на текущие нужды (аренда, зарплата и т.д.) пока не учитываем.

Из этой суммы 10% средств планируется выдавать физлицам мелкими суммами по ставке 300% годовых; и 90% средств планируется выдавать предпринимателям (по паспорту как обычным физлицам) по ставке 30% годовых.

Итого на физлицах за год заработаем 300 тыс. рублей (1 млн*10%*300%); на предпринимателях за год заработаем 270 тыс. рублей (1 млн*90%*30%).

Предположим, что просрочка/невозвраты составляют порядка 60% (это максимальный процент исходя из анализа рынка, но лучше перестраховаться, чем недооценить риск). То есть 40% клиентов будут платить исправно.

Итого на физлицах заработаем 120 тыс. рублей (300 тыс. руб. * 40%), на предпринимателях - 108 тыс. рублей (270 тыс. руб. * 40%).

Итого заработаем 228 тыс. рублей (120 тыс. руб. + 108  тыс. руб.) за год с 1 млн рублей.

22,8% годовых - это в принципе неплохая доходность вложений. Гораздо выше, чем доход на процент по банковскому вкладу.

А теперь представим, что сумма оборотных средств МФО достигает 10 млн рублей, 100 млн рублей…

Наш расчет - это очень примерный прогноз, каждый может пересчитать под свои реалии.

Некоторые микрофинансовые организации всем клиентам выдают микрозаймы по ставке 0,5% годовых в день - а это 182,5% годовых. В этом случае даже с учетом 60% невозвратов доходность этого бизнеса составляет 73% годовых - а это очень и очень достойный процент дохода на инвестиции. Вкладываешь 1 млн рублей - получаешь на выходе 1,73 млн рублей.

Возможно, соотношение обычные физлица/предприниматели будет другим. Возможно, что в Вашем городе предприниматели будут брать беззалоговые кредиты по ставке гораздо выше 30% - даже некоторые банки в аналогичных случаях выдают под 50% годовых (проценты в МФО как правило, выше, чем в банках), мы взяли относительно низкую ставку… Процент просрочки (невозвратов) может быть значительно меньшим - это можно сделать, проводя качественный анализ финансового состояния заемщика. У опытных игроков этого рынка процент просрочки значительно меньше.

Да и сама сумма невозвращенных долгов - это не безнадежная ко взысканию задолженность. Это актив, с которым можно и нужно работать.

Задолженность можно «продать» (уступить по договору) третьим лицам (коллекторам), и получить гарантированную сумму дохода. При условии, что договор микрозайма с заемщиком содержит необходимые условия. То есть, к примеру, Вам должны сумму в размере 500 тыс. рублей. Вы можете сами «выбивать» их с должника, либо получить с коллектора, к примеру, 300 тыс. рублей сразу при условии, что коллекторы получают право требовать с должника в свою пользу 500 тыс. рублей.

Конечно, нужно еще учесть расходы на зарплату, на аренду, на рекламу, на налоги… Ну так ведь и вложить нужно не 1 млн рублей, а гораздо больше.

Если опыта в микрофинансировании нет - целесообразнее начать деятельность на рынке микрофинансовых услуг именно «под крышей» действующей МФО. Ну а получив необходимый опыт, можно будет задуматься и об открытии собственного бизнеса.

Реклама услуг МФО

В этом бизнесе нужна агрессивная реклама. У человека (потенциального клиента) должно отразиться в сознании, что именно в этом месте его всегда ждут, ему всегда рады помочь деньгами. Не бесплатно, конечно, но это уже второй вопрос.

Можно вступить в программу страхования сбережений - и использовать это в беседе с клиентом.

Можно выдавать микрозаймы на дому. Многие МФО этим охотно пользуются, так как разъездная работа агентов позволяет содержать меньший офис и экономить на арендной плате. К тому же работа в таком режиме позволяет лучше познакомиться с клиентом - в домашней обстановке он более расслаблен. Можно даже по убранству квартиры сделать дополнительные выводы о платежеспособности клиента. Если клиент зарегистрирован и постоянно проживает по тому же адресу, где и происходит встреча - это лишний плюс в пользу его благонадежности.

Идея бизнеса по открытию микрофинансовой организации является очень перспективной. Пока еще рынок микрофинансирования не окончательно «поделен», можно уверенно занять перспективную нишу в своем регионе.

Больше информации по этой идее для открытия и ведения бизнеса можно получить здесь.

Возможно, Вас заинтересуют следующие бизнес-идеи:

«Становимся страховым брокером»
«Открытие ломбарда (как открыть ломбард)»
«Открытие интернет-кафе на вокзале»

Рейтинг: 
Средняя оценка: 6.8 (17 голоса)

Добавить комментарий

Plain text